115-ФЗ блокировка счёта в 2026 году — что это, почему, кому

Федеральный закон №115-ФЗ — основа банковских блокировок. Что банк имеет право, что не имеет, как реагирует ЦБ. Полный обзор статьи 7.

Подробно про этот документ — свернуть

Что говорит закон

Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» обязывает банки выявлять и приостанавливать операции, формально похожие на признаки отмывания.

Главные нормы для клиента:

  • ст. 7 п. 11 — банк обязан рассмотреть предоставленные клиентом документы и сообщить мотивированное решение в установленный срок.
  • ст. 7 п. 13 — реестр клиентов, по которым принято решение об отказе (в обиходе «дроп-лист»).
  • ст. 7 п. 13.4 — право клиента на обжалование решения банка в Межведомственную комиссию при Банке России.
  • ст. 7 п. 13.5 — срок рассмотрения МВК — 20 рабочих дней.

Сопутствующие нормы

  • ФЗ-161 ст. 7 п. 5.2 — банк обязан исполнить распоряжение клиента в срок не более 3 рабочих дней с момента предоставления документов.
  • ГК РФ ст. 845 — режим банковского счёта.
  • ГК РФ ст. 856 — ответственность банка за необоснованный отказ в проведении операций.
  • ГК РФ ст. 395 — проценты за неправомерное удержание денежных средств по ключевой ставке Банка России.

Порядок эскалации в 2026 году

День 0   Уведомление о блокировке
↓
День 1-7 Сбор документов, отправка в банк через приложение
↓
День 8   Досудебная претензия (если банк молчит/затягивает)
↓
День 18  10 рабочих дней истекли → жалоба в Банк России
↓
День 48  30 дней истекли → заявление в МВК при ЦБ
↓
День 68  20 рабочих дней истекли → иск в суд

Что НЕ работает

  • Звонки в поддержку с эмоциональными требованиями. Оператор поддержки не уполномочен принимать решения о разблокировке.
  • Угрозы судом на ранней стадии. Без досудебной претензии иск возвращается.
  • Закрытие счёта и перенос денег в другой банк. Цепочка отказов может сработать.
  • Параллельное обращение в нескольких банках за короткий период. Это сигнал для системы.

Как подать через Госуслуги

  1. Зафиксируйте факт блокировки Скриншот СМС или письма из приложения банка. Дата и время — критический параметр для всех последующих процедур.
  2. Не игнорируйте Закон даёт банку основание считать клиента уклоняющимся, если в установленный срок не предоставлены пояснения. Лучше предоставить минимально необходимый комплект документов.
  3. Не давайте лишнего Банк не имеет права требовать полную историю операций за 2 года или объяснений по каждому переводу. Объём пояснений соразмерен конкретной операции, спровоцировавшей блок.
  4. Соблюдайте порядок эскалации Досудебная претензия (10 дней) → жалоба в Банк России (30 дней) → заявление в МВК (20 рабочих дней) → суд. Преждевременная эскалация приводит к возврату обращений.

Частые вопросы

Что такое 115-ФЗ простыми словами?

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Принят в 2001 году. Обязывает банки выявлять и приостанавливать операции, которые формально похожи на признаки отмывания. На практике под этот критерий попадают и многие бытовые операции — наличное пополнение карты, перевод от знакомого, привязка карты к маркетплейсу.

Какие операции чаще всего вызывают блок в 2026 году?

Топ-5 по нашим данным: (1) наличное пополнение карты на сумму от 5 000 ₽ через банкомат, (2) поступление перевода от физлица с комментарием неконкретного характера, (3) привязка карты к маркетплейсу (Wildberries, OZON, Я.Маркет), (4) серия мелких переводов в адрес ИП за короткий период, (5) пополнение карты гражданином иностранного государства.

Что банк обязан сделать после блокировки?

По ст. 7 п. 11 ФЗ-115 банк обязан запросить у клиента пояснения и принять мотивированное решение в установленный срок. Срок определяется внутренним регламентом банка, но на практике стандарт — 7-14 рабочих дней с момента предоставления документов.

Что банк не имеет права?

Требовать предоставления документов по всем операциям клиента (только по конкретной операции, спровоцировавшей блок). Требовать невыполнимой личной явки (если счёт открыт дистанционно). Запрашивать пароли от интернет-банка или коды СМС. Удерживать средства бессрочно без принятия мотивированного решения.

Что такое «дроп-лист ЦБ»?

Народное название реестра клиентов, по которым кредитные организации приняли решение об отказе в проведении операций по ст. 7 п. 13 ФЗ-115. Сам реестр ведёт Росфинмониторинг, доступ к нему имеют все банки. При попадании в реестр любой банк автоматически отказывает в открытии счёта или операции. Выход возможен через Межведомственную комиссию при Банке России.

Кто такой М.В. Мамута?

Михаил Валерьевич Мамута — советник Председателя Банка России и с 2016 года руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. В обиходе эту службу называют «службой Мамуты» — именно она рассматривает жалобы на действия банков в части блокировок 115-ФЗ. Адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. В.

Какие шансы вернуть деньги?

По нашим данным за 2025 год: на уровне досудебной претензии — разблокировка в 60-70 процентах случаев в течение 10-15 рабочих дней; на уровне жалобы в Банк России — ещё 30-40 процентов оставшихся в течение 30-45 дней; на уровне МВК — 40-50 процентов оставшихся. Совокупно около 85-90 процентов блокировок снимаются досудебно.

Связанные ситуации

Выбрать готовый шаблон →